מהו גובה הקצבה שאקבל בגיל פרישה? מאילו כיסויים מורכבת הפנסיה שלי? התחלתי עבודה חדשה – מה עליי לעשות?
גם אם זה נראה רחוק, החיסכון שלכם לקראת פרישה משוק העבודה מתחיל כבר עכשיו. החיסכון הפנסיוני הוא אחד הפרמטרים החשובים ביותר להבטחת העתיד הכלכלי שלכם ושל משפחתכם, ולכן חשוב ביותר שתדעו לקבל את ההחלטות הנכונות ביותר ותכירו את הכיסויים ואת הזכויות שלכם.

• קרן פנסיה

תוכנית פנסיונית המעניקה מענה לשלושה צרכים מרכזיים:
• קצבה חודשית החל מגיל פרישה ולמשך כל חיי המבוטח, גובה הקצבה החודשית תלוי בסכום הצבירה שנצבר בתכנית עד לאותו מועד ובמסלול קבלת הקצבה שנבחר מבין מגוון מסלולים אפשריים.
• קצבת נכות למקרה של אובדן כושר העבודה כתוצאה ממחלה או תאונה, סכום הקצבה הוא בד"כ בשיעור של 75% מההכנסה החודשית הממוצעת המחושבת על פי תקנון הקרן, והוא עשוי להשתנות בהתאם למסלול הביטוחי שנבחר/ה ע"י העמית/ה.
• קצבת שארים לבן/בת הזוג לכל ימי חייהם ויתומים עד גיל 21
ההצטרפות לא מצריכה לרוב הוכחת בריאות, אך קיימת תקופת אכשרה של חמש שנים בגין מצב רפואי קיים.

• ביטוח מנהלים

הוא אחד משלושת הפתרונות האפשריים בישראל לחיסכון פנסיוני לשכירים ולעצמאים, לצד קרן פנסיה וקופת גמל. כל התקנות לגבי שיעורי הפקדות, השתתפות מעסיק בהפקדות, הטבות מס וכדומה חלות גם על ביטוחי מנהלים.
הייחודיות של ביטוח מנהלים לעומת קרן פנסיה היא בהיותו חוזה אישי המחייב את חברת הביטוח כמו כל פוליסה. בקרן פנסיה ההסכם הוא שיתופי, כך שהתשואות (חיוביות או שליליות) נחלקות בין כל העמיתים בקרן.
בדומה לקרן פנסיה, ביטוח מנהלים כולל חיסכון פנסיוני ויכול לכלול רכיבי ביטוח כגון אובדן כושר עבודה, שאירים ועוד. ניתן לשנות מעת לעת את האיזון בין המרכיבים השונים בפוליסה.
תוכניות לביטוח פנסיוני מסוג ביטוח מנהלים ו/או קרן פנסיה, כוללות בתוכן חיסכון לגיל הפרישה וכן כיסוי ביטוחי למקרה נכות ומוות, על כן אנו ממליצים לשמור עליהן ולהמשיכן. היות שבמהלך השנים חלו שינוים בתנאי החיסכון הפנסיוני, הקפאת התוכנית הוותיקה שלך ופתיחת תוכנית אחרת תחתיה, עלולה לגרום לך לנזק בלתי הפיך.

• אובדן כושר העבודה

מטרתו של ביטוח אובדן כושר עבודה הינה לספק פיצוי חודשי אשר יהווה "חלף הכנסה" לעובד כאשר הוא נמצא חלילה במצב של אובדן כושר עבודה.
על פי ההגדרות המקובלות בתנאי הפוליסות של חברות הביטוח:
בחברות הביטוח נמכר גם ביטוח הכולל הגדרה משופרת שלפיה המבוטח יהיה זכאי לפיצוי מלא או חלקי אם אינו יכול לעסוק בעיסוקו או במקצועו הספציפי באופן מלא או חלקי בהתאמה.

• מהי קופת גמל

קופת גמל היא תוכנית חיסכון לטווח ארוך לשכירים ועצמאים, המאפשרת לחסוך כספים לגיל פרישה וליהנות מהטבות מס. את הכספים ניתן למשוך לאחר הגעה לגיל פרישה כסכום הוני, בחלקים, או כקצבה חודשית פטורה ממס.
במקרה של שכירים, המעסיק משתתף עם העובד בהפקדות מדי חודש, ואילו עצמאים מפקידים לקופה בעצמם. את הכספים ניתן להשקיע במסלולי השקעה שונים, לכל אחד רמת סיכון שונה בהתאם לרצונות ולצרכים של החוסכים.

• קרן השתלמות
  

קרן השתלמות היא תוכנית חיסכון לטווח בינוני לשכירים ולעצמאים, המאפשרת לחסוך כספים לכל מטרה. הקרן הופכת לנזילה לאחר שש שנים ממועד פתיחתה והיא כיום תוכנית החיסכון היחידה לטווח בינוני שגם מאפשרת לכם ליהנות מהטבות מס – מה שהופך אותה למשתלמת במיוחד. לשכירים שיעור ההפקדה המקובל לקרן השתלמות הוא 7.5% משכר העובד המשולמים על ידי המעסיק, כאשר 2.5% נוספים המופרשים משכר של העובד. עבור עצמאים נכון לשנת 2020 ניתן להפקיד עד 4.5% מההכנסה השנתית הקובעת עד לתקרת הכנסה שנתית של 264,000 ₪. מתי אפשר למשוך את הכסף והאם משלמים מס? לאחר שש שנים ניתן למשוך את הכסף, כאשר הקרן ורווחיה פטורים מכל מס עד התקרה הקבועה בחוק בעת משיכת הכספים. חשוב לדעת כי אין חובה למשוך את הכספים לאחר שש שנים. קרן ההשתלמות תהיה נזילה בתום שש שנים, אבל תוכלו לממש את הכספים גם לאחר מכן, בכל עת. כשכירים באפשרותכם לממש את הסכום בקרן למטרת השתלמות מקצועית כבר לאחר שלוש שנות ותק בקרן. גם בהגעה לגיל פרישה ניתן למשוך את הכספים בפטור ממס לאחר שלוש שנים בלבד.

• תיקון 190 לפקודת מס הכנסה

בשנת 2020 אושר תיקון 190 לפקודת מס הכנסה במטרה לעודד חיסכון באמצעות קופות גמל של אזרחים ובמיוחד גמלאים, מתוך הבנה שקצבה זקנה היא אחד העוגנים החשובים לאחר גיל פרישה. תיקון זה מאפשר לכם להפקיד כספי חיסכון פרטיים לקופות גמל, ליהנות בתקופת החיסכון מכל היתרונות של קופת גמל רגילה, ולמשוך את הכסף אחרי גיל 60 כקצבה או כסכום חד פעמי בתשלום מס מופחת של 15% על הרווח הנומינלי (במידה שעומדים בתנאים של קצבה מזערית).

• פוליסת חיסכון

היא מוצר השקעה לטווח הקצר והבינוני, הכולל מגוון רחב של מסלולי השקעה, בהתאם ליכולת וליעדים של כל לקוח. הפוליסה מתאימה להשקעה גם בסכומים נמוכים של אלפי שקלים בודדים, שניתן להפקיד באופן חד פעמי או כהוראת קבע חודשית

• ביטוח חיים ריסק?
  

ביטוח חיים ריסק הוא ביטוח בסיסי המעניק פיצוי כספי חד פעמי, במקרה של מות המבוטח כתוצאה מאירוע ביטוחי המוגדר בפוליסה. ניתן להרחיב את הכיסוי גם למקרה של נכות מוחלטת וצמיתה. הפיצוי הוא בגובה הסכום שהוגדר בפוליסה על ידי המבוטח, וניתן למוטבים שקבע המבוטח כפי שמופי בפוליסה – בדרך כלל בן/בת זוג והמשפחה הגרעינית. מטרתו של ביטוח חיים ריסק היא להבטיח אמצעי קיום למוטבים שאיבדו יחד עם יקירם או יקירתם גם מקור הכנסה. הפיצוי מאפשר למוטבים לשמור על רמת חיים סבירה למשך תקופה. אופן השימוש בכספי הפיצוי הינו לפי שיקול דעתם של המוטבים בפוליסה.

• ביטוח חיים הכנסה למשפחה

ביטוח הכנסה למשפחה הוא ביטוח גמיש, המאפשר למבוטח לספק לכל אחד מן המוטבים בפוליסה הכנסה חודשית המותאמת לצרכיו. המבוטח מגדיר את הסכום החודשי ואת תקופת התשלום לכל מוטב, וחברת הביטוח מבצעת את התשלומים בהתאם לכל אחד מן המוטבים. השימוש בכסף נתון לשיקול דעתו הבלעדי של כל מוטב.

• ביטוח שותפים

מייצר פתרון כאשר השותפות נאלצת להתפרק חוח עקב מקרה פטירה מחלה או אובדן כושר עבודה , עריכת ביטוח שותפים נותנת פתרון לשותף שנשאר בעסק בלי צורך לייצר הון חיצוני על מנת להחיק במלוא העסק ללא צורך להשיג הון בכדי לרכוש ממשפחת השותף את חלקו

טקסט